”Se inte gården som en pensionsförsäkring”
För den som inte satt undan pengar till pension eller som har tagit ut låg lön ur företaget kan pension bli en obehaglig överraskning, skriver Swedbanks lantbruksansvarige Ulf Möller.
Det här är en debattartikel. Skribenten svarar själv för sina åsikter och slutsatser.
De som driver företag vet att de behöver ta ansvar för sitt företags utveckling och ekonomi, men samtidigt även se till att de har något i plånboken. Men att skaffa pensions- och andra trygghetslösningar är lätt att glömma.
En Sifo-undersökning bland företagare, som gjorts på uppdrag av Swedbank, visar att var femte företagare som pensionssparar ser sitt företag som en del i det sparandet. De tänker alltså sälja företaget den dag de går i pension. Bland lantbrukare svarar nästan var fjärde så.
Även om det är få lantbrukare med i undersökningen känner vi igen det från möten med lantbrukskunder. Troligtvis är det verkliga antalet mycket högre. Det är dessutom en komplex och känslig fråga för många. En gård går oftast från generation till generation och då behöver man planera ägarskiftet långt innan man går i pension.
De frågor man behöver ställa sig är bland annat hur prismodellen ska se ut om både man själv ska få en skälig pension och barnen ha möjlighet att ta över gården på ett ekonomiskt hållbart sätt. Var man ska bo när skiftet är gjort är en annan viktig fråga. Det är inte längre lika självklart att generationer bor ihop på gården. Men det viktigaste rådet är att man tidigt pratar ihop sig i familjen.
Det är ganska vanligt att företagare, även lantbrukare, hellre återinvesterar i firman än tar ut en lön. Men att ta ut lön är grunden för att man ska få avsättningar till sin allmänna pension. Dessutom beräknas bland annat sjuk- och föräldraersättningen utifrån det. Finns det utrymme bör man även ha ett eget sparande som motsvarar en tjänstepension.
En lantbrukare som i dag är 30 år och tjänar 30 000 kronor kommer att få en pension på knappt 18 000 kronor per månad före skatt om avsättning till tjänstepension görs. Om ingen avsättning görs får samma person enbart 13 250 kronor före skatt.
Det innebär att om man inte sätter av till tjänstepension under sitt arbetsliv kommer pensionen bli omkring 75 procent av vad den hade varit, om man i stället hade gjort avsättningar.
I vårens Lantbruksbarometer uppgav en tredjedel att deras lönsamhet täcker alla löpande utgifter inklusive en lön. Endast en av tio säger att det även räcker till investeringar.
Många skjuter upp löneuttaget för att kunna återinvestera. Men i den turbulenta omvärld som en lantbrukare verkar i, inte minst vid torka, kraftigare prissvängningar och en oförutsägbar global marknad, är det inte konstigt att många lägger pengarna på gårdsinvesteringar istället för pension.
I stället är det extra viktigt att säkra ett visst skydd för sig själv och familjen. Både att man så tidigt som möjligt ser till att ta ut lön så man får avsättning till sin allmänna pension, men även ha ett eget sparande och trygghetsförsäkringar.
I vårens Lantbruksbarometer svarade tre av tio att de tror att de kommer klara sig bra på sin framtida pension. Drygt fyra av tio tror att de kommer att få dra ner på vissa saker medan en fjärdedel inte vet vad de kommer att få.
Att inte veta är nog det mest alarmerande, men det går att ta reda på genom att logga in på minpension.se. För många blir det ingen rolig läsning, men då har de ändå chansen att ta tag i det. Av dem som tror att de kommer klara sig bra finns nog en del som tänker sälja gården, men hur den affären ser ut är mycket svårt att veta om den ligger 10, 20 eller till och med 30 år fram i tiden.
Ulf Möller,
Segmentsansvarig skog och lantbruk, Swedbank
LÄS MER: Ökad optimism efter goda skördar